在反電詐嚴(yán)峻形勢(shì)下,，國內(nèi)銀行通常把穩(wěn)定經(jīng)營背景和固定辦公地址作為企業(yè)開戶的必要條件之一，而經(jīng)營場(chǎng)所尚未選定,，無法提供相應(yīng)經(jīng)營記錄證明是當(dāng)前小微企業(yè)普遍現(xiàn)象,。為解決小微企業(yè)開戶難問題，深入貫徹國務(wù)院深化放管服改革有關(guān)精神,，踐行社會(huì)責(zé)任,，招商銀行迅速組織落實(shí)央行于2021年10月份印發(fā)的《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，向全行加大小微企業(yè)賬戶簡(jiǎn)易開戶服務(wù)推廣力度,。

　　截至目前,，招商銀行已有36個(gè)分行累計(jì)逾千家網(wǎng)點(diǎn)支持簡(jiǎn)易賬戶開立服務(wù)，全行累計(jì)開立簡(jiǎn)易賬戶兩千多戶,，其中過半數(shù)根據(jù)客戶申請(qǐng)完成功能升級(jí),。

　　簡(jiǎn)易開戶平均時(shí)長(zhǎng)1.65天

　　在國家不斷深化放管服改革、激活市場(chǎng)主體活力的政策背景下,，企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營門檻持續(xù)降低,，小微企業(yè)市場(chǎng)主體迅速增長(zhǎng)，集群注冊(cè),、一址多照,、居家經(jīng)營、注冊(cè)地與經(jīng)營地分離等多種情形成為小微企業(yè)靈活經(jīng)營新業(yè)態(tài)特征,，特別是小微企業(yè)創(chuàng)立之初,，往往存在無固定經(jīng)營場(chǎng)所、無經(jīng)營辦公物料,、尚未開展經(jīng)營活動(dòng),、依托互聯(lián)網(wǎng)辦公等特點(diǎn),。在近兩年犯罪分子利用集中開立、倒賣銀行賬戶進(jìn)行新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙異常嚴(yán)峻形勢(shì)影響下,，這類客戶難以按照傳統(tǒng)客戶身份識(shí)別要求成功開戶,。

　　簡(jiǎn)易開戶為此類客戶提供了一個(gè)可選擇項(xiàng)。銀行可以采取精簡(jiǎn)的客戶身份核實(shí)程序,，快速開立功能相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行結(jié)算賬戶,，以滿足企業(yè)開業(yè)需求，客戶可使用該賬戶辦理水電等公共事業(yè)費(fèi)用及稅款,、社保繳納,、工資發(fā)放等業(yè)務(wù)。

　　這類賬戶實(shí)際上是“以空間換時(shí)間”,。招商銀行簡(jiǎn)易開戶程序僅需企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照,、法定代表人有效身份證件等證明文件。開立簡(jiǎn)易賬戶的小微企業(yè),，從客戶預(yù)約開始到賬戶激活平均辦理時(shí)長(zhǎng)為1.65天,。逾兩千家企業(yè)中，有72.58%的客戶在1天內(nèi)辦結(jié)業(yè)務(wù);在3天內(nèi)開戶的占比高達(dá)93.55%,。

　　通過簡(jiǎn)易程序開立的賬戶,，仍需執(zhí)行實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核、年檢及對(duì)賬等規(guī)定,。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)走向正軌,，有了更完備的輔助證明材料，銀行再按照普通企業(yè)開戶程序補(bǔ)充客戶實(shí)際經(jīng)營情況核實(shí),，將賬戶升級(jí)為正常賬戶,，為該賬戶提升網(wǎng)上支付限額，根據(jù)客戶需要開通公司卡等功能,。

　　招商銀行賬戶經(jīng)營團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持“了解你的客戶”“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”的原則,，簡(jiǎn)易賬戶開立、升級(jí)到撤銷整個(gè)業(yè)務(wù)流程做到全生命周期風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、評(píng)估,、監(jiān)測(cè)和控制，確?？蛻魧?shí)際經(jīng)營情況,、賬戶功能及賬戶風(fēng)險(xiǎn)大小相互匹配。

　　優(yōu)化小微企業(yè)開戶服務(wù)

　　堅(jiān)持“支付為民,，開戶不難”和“反詐拒賭,，安全支付”的初心，招商銀行把“放得開,、管得住,、服務(wù)好”作為工作標(biāo)準(zhǔn)，多措并舉做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作的同時(shí),，優(yōu)化小微企業(yè)開戶服務(wù),。

　　招商銀行搭建企業(yè)信息查詢和監(jiān)測(cè)平臺(tái)、數(shù)字化風(fēng)控平臺(tái),、智能管控平臺(tái),、智能通知平臺(tái)一系列智能化系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)挖掘,、RPA,、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)建模等金融科技手段,，實(shí)現(xiàn)用系統(tǒng)流程自動(dòng)化替代人工操作,，縮減客戶資料提交、審核材料的時(shí)長(zhǎng),，進(jìn)一步優(yōu)化客戶開立賬戶服務(wù)時(shí)長(zhǎng),。

　　2021年起，招商銀行已在全行范圍內(nèi)推廣電子營業(yè)執(zhí)照,，允許電子營業(yè)執(zhí)照替代紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照,，客戶無需攜帶紙質(zhì)營業(yè)執(zhí)照前來網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶?？蛻粼陬A(yù)約開戶時(shí),，企業(yè)可以通過電子營業(yè)執(zhí)照授權(quán)或上傳照片自動(dòng)填充信息，手機(jī)號(hào)登錄后僅需錄入2項(xiàng)信息,，約3分鐘便可完成開戶預(yù)約,。在整個(gè)開戶流程中，客戶僅需在銀行審核通過后前來銀行網(wǎng)點(diǎn)一次,，提供一套資料便可快速開立賬戶,、開通網(wǎng)銀和企業(yè)APP、公司卡等基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù),。

　　此外,，招商銀行通過嵌入式場(chǎng)景開發(fā)，實(shí)現(xiàn)在線預(yù)開戶功能,?？蛻粼谑袌?chǎng)監(jiān)督局、稅務(wù)局,、海關(guān)等公共事業(yè)平臺(tái)上進(jìn)行工商注冊(cè),、納稅登記、海關(guān)備案時(shí),，可同時(shí)在線申請(qǐng)預(yù)開銀行賬戶,，獲取賬號(hào)進(jìn)行簽約或登記,，避免客戶多次往返銀行與國稅局等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了讓數(shù)據(jù)多跑路,，客戶少跑路,。

　　自2021年10月起，招商銀行還推出針對(duì)小微企業(yè)在內(nèi)的對(duì)公客戶一系列優(yōu)惠政策,，在賬戶服務(wù),、電子渠道服務(wù)、票據(jù)服務(wù),、支付轉(zhuǎn)賬等多個(gè)項(xiàng)目上推行減費(fèi)措施,，助力小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體降低支付成本。

　　招商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，該行持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)的同時(shí),，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面也獲得了較大的進(jìn)展。通過對(duì)賬戶進(jìn)行分類分級(jí)及數(shù)字化風(fēng)控管理,，該行在保障正常賬戶使用的前提下,，也加強(qiáng)了對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)的防控。2021年前三季度,，招商銀行單位涉案賬戶大幅減少,，與2020年同期相比下降84.2%。(招商銀行)

編輯：烏日娜